Первый пермский правовой портал уже писал о том, как банки злоупотребляют свободой договора. С первого июля 2014 г. вступит в силу Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», о необходимости принятия которого было уже сказано немало. Попробуем разобраться, поможет ли он разомкнуть кредитный капкан.

Федеральный закон распространяется на все виды кредитов, выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением ипотечных кредитов. При этом устанавливается приоритет Закона о потребительском кредите перед иными законами, регулирующими деятельность кредитных и небанковских кредитных организаций, в том числе Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Примечательно, что Закон не перечисляет в числе нормативных актов, регулирующих рассматриваемую сферу, Закон РФ «О защите прав потребителей» – видимо, Закон № 353-ФЗ является специальным и общие положения о защите прав потребителей, по общему правилу, применяться не будут. Закон распространяется практически на любую деятельность по систематическому предоставлению кредитов гражданам, а под систематичностью понимается предоставление займа не менее четырех раз в течение года.

Общие и индивидуальные условия

Согласно ст. 5 Закона условия кредитного договора состоят из общих и индивидуальных условий, причем в случае противоречия приоритет имеют индивидуально согласованные условия. Думаю, всем, кто хоть раз сталкивался со сферой кредитования, знакома ситуация, когда полный текст кредитного договора приходится искать на сайте банка.

В гражданском законодательстве многих стран уже давно существуют положения о стандартных условиях договора. Очевидно, значение этих положений выходит далеко за рамки отношений кредитования – стандартные условия широко используются в сфере страхования, связи и др. Поэтому, с одной стороны, эти новеллы нельзя не оценить положительно, с другой стороны – хотелось бы видеть их в Гражданском кодексе РФ. Нельзя не сказать и о том, что рука об руку с регулированием стандартных условий договора обычно идет регламентация несправедливых (недобросовестных) условий договора, то есть условий, хотя прямо и не противоречащих закону, но ставящих одну из сторон в явно невыгодное положение. Об этом и Закон, и реформа ГК РФ, к сожалению, умалчивают.

Положительным моментом является то, что в Законе будет прямо установлено, что к общим условиям, то есть тем, которые не были индивидуально согласованы с заемщиком, применяются положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения. Ранее этот вопрос вызывал разногласия: если хотя бы одно условие договора индивидуально согласовано, может ли такой договор считаться договором присоединения?

В этой же статье 5 установлен обширный перечень из 22 пунктов – информация, которую кредитор должен доводить до сведения неограниченного круга лиц, в том числе через сеть Интернет. В числе прочего в этом перечне поименованы сроки рассмотрения заявления заемщика о выдаче кредита, процентные ставки или порядок их определения, диапазон значений полной стоимости кредита, данные об ответственности заемщика, информация о том, какие договоры заемщик обязан заключить в связи с заключением договора займа и т.д. Последнее вызывает недоумение: получается, что Закон ухудшает положение заемщика по сравнению с общими положениями потребительского права о невозможности обусловливать оказание одних услуг другими. Обусловливание более выгодной процентной ставки заключением договора страхования с определенной организацией получило большое распространение. Банки мотивируют законность своей позиции тем, что заемщик не обязан заключать подобные договоры – просто процентная ставка будет выше. В то же время Закон говорит, что обязанность заключить иные договоры не может включаться в общие условия кредитования, то есть эта обязанность действительна лишь как индивидуально согласованная, если заемщик выразил письменное согласие. Равным образом все платежи по кредиту также могут включаться лишь в индивидуально согласованные условия договора.

Разумеется, до всеобщего сведения должны быть доведены и сами стандартные условия договора. Документы, содержащие указанную информацию, должны предоставляться бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Порядок заключения договора кредита

В Законе приведен перечень условий, которые должны быть обязательно согласованы с заемщиком. Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы, форму которой должен утвердить Банк России.

Особые требования предъявляются к размещению информации о полной стоимости кредита: она размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Законом определена формула расчета ПСК, то, какие платежи включаются и не включаются в нее. Кроме того, ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Что касается процентной ставки, то она может быть как постоянная, так и переменная. Переменная процентная ставка должна определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц.

Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно. В случае положительного решения заемщику дается пять рабочих дней на принятие решения о заключении кредитного договора. По истечении этого срока банк уже не обязан заключать договор на тех условиях, которые были одобрены, а в течение этого срока условия меняться не могут.

Что под запретом?

Ряд условий вообще не может включаться в кредитный договор:

•        Условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

•        Условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

•        Условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Данные положения можно считать отголоском концепции несправедливых условий договора, «черным списком» несправедливых условий.

Установлены ограничения по размеру неустойки, взыскиваемой с заемщика: она не может превышать 25% или, если проценты по кредиту в этот период не начисляются, – 0,1% от просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Многие слышали о судебной практике, заблокировавшей взимание банками комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Суды пришли к выводу о том, что это не является самостоятельной услугой. Теперь эта проблема будет решена на законодательном уровне: все операции по счету должны совершаться банком бесплатно.

Кроме того, плата не может взиматься за исполнение банком обязанностей, предусмотренных нормативными актами, за действия, которые банк совершает исключительно в своем интересе. Закон также обязывает банк предоставить заемщику возможность бесплатного исполнения обязательства по месту нахождения заемщика.

Еще один спорный вопрос, нашедший неоднозначные ответы в судебной практике, – о возможности уступки банком своего права требования к заемщику. Верховный Суд РФ в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дал отрицательный ответ на этот вопрос, а Высший Арбитражный Суд РФ не увидел в этом ничего противозаконного (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146). В ст. 12 Закона, как ни странно, получил отражение подход Высшего Арбитражного Суда РФ – законодатель не захотел защитить граждан от назойливых коллекторов. Однако при этом в ст. 15 установлены пределы осуществления кредитором или лицом, которому перешли требования, права на истребование долга. Так, предусмотрен исчерпывающий перечень форм истребования:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее – непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Иные формы допускаются лишь с письменного согласия заемщика. При этом такие действия в любом случае запрещены в рабочие дни в период с 22 до 08 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 09 часов.

Большой вопрос вызывает норма п. 20 ст. 5 Закона: она устанавливает иной порядок очередности отнесения денежных сумм при их недостаточности. Если приоритет задолженности перед иными суммами еще можно понять, то совершенно не ясно, почему в законе, направленном на защиту интересов заемщиков, появился приоритет неустойки перед процентами и основным долгом. В соответствии же со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. И Высший Арбитражный Суд РФ неоднократно разъяснял, что в данной статье под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, но не штрафные проценты и неустойки. Более того, нельзя не заметить, что норма ст. 319 ГК РФ является императивной и в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому Кодексу.

В общем, я не могу объяснить политико-правовых причин появления данной нормы. Хотя, к слову, на сегодняшний день существующие общие условия кредитования сплошь и рядом нарушают ст. 319 ГК.

Минфин предупреждает…

В связи с мнимой доступностью кредитных средств многие граждане, не читающие условия кредитного договора, оказались в затруднительной ситуации. По данным банка России, размер просроченной задолженности граждан по потребительским кредитам составил 435 млрд. руб.

Поэтому Закон предусмотрел обязанность сообщить заемщику, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций. Данная обязанность распространяется на кредиты свыше 100 тыс. руб. (или эквивалент в иностранной валюте).

Подводя итог краткому анализу Закона о потребительском кредитовании, могу сказать, что он должен немало сделать для защиты прав заемщиков и ограничения произвола банков и микрофинансовых организаций. В то же время, принимая любые ограничительные меры, нельзя не учитывать, что зачастую они могут обернуться против самих же защищаемых: думаю, при принятии Закона не были оценены его последствия в долгосрочной перспективе, в том числе – не скажется ли он на размере процентных ставок…

Анастасия Пьянкова

Материалы по теме

Первый пермский правовой портал

28.03.2014 13:50