При выдаче кредита меня обязали застраховаться. Могу ли я потребовать возврата страховой суммы?

На вопрос отвечает эксперт портала Екатерина Милютина.

Вопрос:

При выдаче кредита меня обязали застраховаться. Когда кредит будет выплачен, могу ли я потребовать выплаты страховой суммы, если страховой случай не наступил?

Ответ:

Судебная практика относительно споров с банком по поводу страховки на сегодняшний день складывается двояко.

На стороне заемщиков выступает статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300‑1 «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме. Продавец в нашем случае — это банк.

Кроме того, согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. А включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора также незаконно.

Однако пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» говорит о том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Например, если вам предлагалось на выбор два варианта: потребительский кредит без дополнительной страховки с процентной ставкой, скажем, 25 процентов годовых либо же аналогичный кредит (сумма, срок) со страховкой, но процентная ставка по которому составит уже 20 процентов годовых. В таком случае если вы выбрали кредит с низкой ставкой, значит, ваш выбор относительно страховки так же был добровольным. А это значит, что суд, в случае спора, может встать на сторону банка.

Таким образом, важно, как именно вы заключили свой кредитный договор и был ли у вас реальный выбор принять страховку или отказаться от нее.

Если условие о страховке все же включено в кредитный договор и, подписав его, вы присоединились к программе добровольного коллективного страхования, то первым делом вам необходимо провести досудебную процедуру урегулирования спора, а именно — написать в банк претензию о возврате страховки по кредиту. В претензии заемщик должен потребовать от банка исключения условия о страховании из кредитного договора, и возврата ему уплаченной за страховку суммы денежных средств. Заемщик должен будет предоставить банку срок, допустим, 10 дней, в течение которых банк должен исполнить его требования. Претензия направляется почтой заказным письмом с уведомлением либо приносится с нарочным в офис банка. Во втором случае сделайте два экземпляра претензии, чтобы один сдать в банк, а на втором, вашем, экземпляре в приемной банка проставили входящий номер.

Как показывает практика, банк либо откажет вам письменно, либо совсем никак не отреагирует на вашу претензию. Дальше вам ничего иного не останется, как обращаться в суд с исковым заявлением о признании недействительными условий договора. Причем недействительными в этом случае следует признавать именно условия о страховке. Также вы должны будете потребовать от банка возврата всех уплаченных в счет оплаты страховки денег, компенсации морального вреда, штрафа в вашу пользу за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке и так далее.

Исковое заявление подается в суд по месту вашей регистрации (или фактического проживания), госпошлина по таким делам о защите прав потребителей не взимается.

Если вместе с кредитным договором вы подписали отдельный договор страхования с компанией, выбранной банком, то есть страховка и кредит у вас оформлены двумя самостоятельными договорами, то вам на помощь придет Закон РФ «О защите прав потребителей». Для отмены страховки вашего кредита вы должны признать недействительным договор страхования. Для этого опять же необходимо провести досудебную процедуру урегулирования спора, а именно — написать претензию о расторжении договора страхования и возврате денег в банк и в страховую компанию (порядок ее подачи описан ранее).

Если ваше первое действие не возымело никакого результата, переходите к судебной процедуре. Для этого вам необходимо составить исковое заявление о признании недействительным договора страхования. В качестве ответчиков укажите и страховую компанию, и банк. Исковое заявление подается в суд по месту вашей регистрации (или фактического проживания), госпошлина по таким делам о защите прав потребителей не оплачивается.

Положительная практика по таким спорам имеется. Поэтому судиться с банком из-за страховки или нет — решайте сами. С учетом того, что подобные иски не облагаются госпошлиной, вы можете попробовать свои силы в любом случае.

30.12.2015 09:48

Количество просмотров: 1421

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нажимая кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь с Пользовательским соглашением и даете согласие на обработку персональных данных

Вопросы

Опрос

Приходилось ли вам обращаться за бесплатной юридической помощью?

Результаты

Архив опросов